老後資金の貯蓄を考え 40代から不動産投資と積立投資を始めた「貯めパパ」のブログ。カードローン借入返済、銀行とフィンテック活用、インデックス投資ファンド、利回り3%狙いなど。

【貯め増すファンド】40代からの失敗しない不動産投資と積立投資

銀行融資個人向けカードローン金利一覧<2017年>安い利息おすすめ1番は

銀行融資のカードローンと消費者ローンの金利&限度額一覧表です↓
※申込は各社の画像をクリック!

実質年率 ローン名 限度額 詳細へ
年0.99% ~ 14.79%
※要注意 下記参照
住信SBIネット銀行
MRカードローン
最大1,200万円
年1.7%~12.5%
AU割加入かつ借換のみ
じぶん銀行カードローン 最高800万円
年1.7% ~ 17.8% オリックス銀行カードローン 最高800万円
年1.8% ~ 14.6% 三菱東京UFJ銀行カードローン
バンクイック
最高500万円
年1.9% ~ 14.5% 楽天銀行カードローン 最高800万円

年2.0% ~ 14.0%
住宅ローン利用で0.5%下げ
※要注意 下記参照
みずほ銀行カードローン
最大限度額
800万円
年2.1%~17.4%
AUユーザーのみ
金利優遇
じぶん銀行カードローン 最高800万円
年3.0% ~ 18.0% SMBCモビット 最高800万円
年3.0% ~ 18.0% アコム 最高800万円
年3.5% ~ 9.8% 三井住友カードゴールドローン 最高500万円
年3.8% ~ 13.8% イオン銀行 カードローン 最高800万円 申込不可
年4.5% ~ 14.8% 新生銀行
スマートカードローンプラス
最高500万円
年4.5% ~ 17.8% SMBCコンシューマー
ファイナンス(プロミス)
最高500万円
年4.5% ~ 18.0% 新生銀行カードローン レイク 最高500万円
年4.5% ~ 18.0% アイフル 最高500万円
年4.9%~20.0% ダイレクトワン 最高300万円 準備中です
年6.47%~15.0% セゾンのカードローン 最高300万円 非推奨
年9.5% ~ 18.0% ノーローン 最高300万円 非推奨
年15% セブン銀行カードローン 10万円、30万円、50万円 非推奨
上限-年18.0% セディナカードローン 最高200万円 非推奨

※新生銀行カードローン レイク」をご契約中の方は、新生銀行スマートカードローンプラスにお申込みいただいてもご契約ができません。
※どのカードローンも適正な審査があります。やみくもに申し込んでも契約にはつながりません。

 

このページの目次

金利が低い、利息が安いということは?

「実質年率15.0%」で設定している会社から100万円借りたとします。
借入期間が1年だとすると、その期間の利息は100万円×0.15×1(年)=150,000円となります。

今度は「実質年率5%」で設定している会社から100万円借りたとします。
借入れ期間は同じ1年間。すると利息は 100万円×0.05×1(年)=50,000円となります。

1年間に支払う利息の差が、なんと10万円にもなってしまいます。これは大きいですよね。

上記の利息は1年の差なので、これを1ヶ月分にしてみると
実質年率15.%の場合で150,000円÷12=約12,500円。
実質年率 5%の場合で 50,000円÷12=約 4,167円です。
(※これらの計算は単純計算によるものです。返済方式によって返済額は異なりますので、あくまでひとつの目安とお考えください)

スタートは少しの差でも、積み重なればどんどん差は広がっていきます。返済方法が変わればその差はもっと大きくなります。

借入れを複数の会社から行うようになると、当たり前ですがこの差はどんどん広がっていきます。ですからお金を借りる時は、いろいろ探して少しでも安い金利で借入れをするようにしましょう。

カードローンは低金利で!実は上限金利が大切

銀行、信用金庫、消費者金融、カード会社、今や様々な会社がカードローンを取り扱っています。

カードローンの広告を見ると金利○○%~○○%と謳っており、中には上限金利が1%を切るような商品まで存在します。

最低金利だけ見ると住宅ローン並みの低金利での融資も受けられるように感じてしまいますが、カードローンを選択するにあたって最低金利だけで判断するのは賢い判断とは言えません。

カードローンは上限金利にも注意して選択する必要があります。

 

カードローンは低金利で選びたい!

当たり前ですがお金を借りるにあたっては、できるだけ低い金利のローンを選択したいと誰もが思うものです。

住宅ローンなどの高額借入の場合には、利用者は0.1%の金利差を比較して商品を選択する人も少なくありません。

住宅ローンは金額が大きいため、0.1%の金利差でも総額で大きな利息負担の差が出てきます。

これは、実は金額が大きくないカードローンでも同じことが言えます。

カードローンを借りる人は「急いでお金が必要」とか「家族には秘密でお金を借りたい」というような事情を抱えている人も少なくないため、金利のことは忘れてしまいがちですが、実はカードローンの利息負担は馬鹿になりません。

カードローンでも金利の低い商品を選んだほうがよいでしょう。

 

金利差からの利息の差を実例計算

金利の違いによって、どの程度の利息負担の差があるか試算してみましょう。

同じく100万円の借入を行った場合に、法定金利ぎりぎりの15%と、銀行系カードローンなどでは最低金利程度である5%の利息負担の違いは以下のようになります。

・金利15%のカードローン

消費者金融のカードローンはたいてい法定金利ぎりぎりの設定となっているものですが、100万円以上の法定金利である金利15%のローンを5年で返済した場合の利息負担額は427,400円となります。

なんと、借入額の40%以上を利息として支払わなければならないことが分かります。

5年で40万円とためることはそれほど簡単なことではないと思うのですが、カードローンの返済を続けていくと、利息負担だけでこれだけの金額となってしまいます。

・金利5% のカードローン

銀行系カードローンで高額限度額を借りた場合には、5%程度の金利が適用される場合もありますが、5%で100万円を借りて5年で返済した場合の利息負担は132,260円になります。

15%の場合と比べて約30万円もの違いが利息負担だけで生じてしまいます。

・金利が高いカードローンほど元金の減りが遅い

上記の試算はフリーローンのように最終期日があらかじめ決まっているという仮定で試算したものです。

カードローンの場合には最低返済額という返済額が決まっており、それだけ毎月返済していった場合の利息負担は上記の試算結果よりもだいぶ大きくなると考えたほうがよいでしょう。

同じだけの金額を毎月返済したとしても、金利が高いカードローンは元金の減りが遅く、金利が低いカードローンは元金の減りが早くなります。

 

定額返済額が15,000円と決まっているカードローン100万円を15%と5%で返済した場合の元金の減りを試算してみましょう。

15%の場合

借入額 金利 最低返済額
¥1,000,000 15.00% ¥15,000
利息支払額 元金返済額 借入残高
1回目 ¥12,329 ¥2,671 ¥997,329
2回目 ¥12,296 ¥2,704 ¥994,625
3回目 ¥12,262 ¥2,738 ¥991,887
4回目 ¥12,229 ¥2,771 ¥989,116
5回目 ¥12,195 ¥2,805 ¥986,310
6回目 ¥12,160 ¥2,840 ¥983,470
7回目 ¥12,125 ¥2,875 ¥980,595
8回目 ¥12,090 ¥2,910 ¥977,685
9回目 ¥12,054 ¥2,946 ¥974,739
10回目 ¥12,017 ¥2,983 ¥971,756
11回目 ¥11,981 ¥3,019 ¥968,736
12回目 ¥11,943 ¥3,057 ¥965,680

1年間の支払利息合計額:145,680円

5%の場合

借入額 金利 最低返済額
¥1,000,000 5.00% ¥15,000
利息支払額 元金返済額 借入残高
1回目 ¥4,110 ¥10,890 ¥989,110
2回目 ¥4,065 ¥10,935 ¥978,174
3回目 ¥4,020 ¥10,980 ¥967,194
4回目 ¥3,975 ¥11,025 ¥956,169
5回目 ¥3,929 ¥11,071 ¥945,099
6回目 ¥3,884 ¥11,116 ¥933,983
7回目 ¥3,838 ¥11,162 ¥922,821
8回目 ¥3,792 ¥11,208 ¥911,613
9回目 ¥3,746 ¥11,254 ¥900,360
10回目 ¥3,700 ¥11,300 ¥889,060
11回目 ¥3,654 ¥11,346 ¥877,713
12回目 ¥3,607 ¥11,393 ¥866,320

1年間の支払利息合計額46,320円

*1か月は30日、1年は365日として試算

たった1年間で利息支払額の合計が10万円程度の違いが生じることが分かります。

利息がたった10%違うだけで、利息負担と元金減少の違いがここまで大きくなると理解いただけたかと思います。

やはりできる限り金利の低いカードローンを選択する必要があります。

 

2%

借入額 金利 最低返済額
¥1,000,000 2.00% ¥15,000
利息支払額 元金返済額 借入残高
1回目 ¥1,644 ¥13,356 ¥986,644
2回目 ¥1,622 ¥13,378 ¥973,266
3回目 ¥1,600 ¥13,400 ¥959,866
4回目 ¥1,578 ¥13,422 ¥946,443
5回目 ¥1,556 ¥13,444 ¥932,999
6回目 ¥1,534 ¥13,466 ¥919,533
7回目 ¥1,512 ¥13,488 ¥906,045
8回目 ¥1,489 ¥13,511 ¥892,534
9回目 ¥1,467 ¥13,533 ¥879,001
10回目 ¥1,445 ¥13,555 ¥865,446
11回目 ¥1,423 ¥13,577 ¥851,869
12回目 ¥1,400 ¥13,600 ¥838,269

 

72の法則は借金の利息にも当てはまる

72の法則とは資産運用において、元金が2倍となるための金利と運用期間を求める法則です。

・72の法則とは

72の法則の式は以下の通りです。

金利(%)×年数(年)= 72

上記の式に金利(複利)を入力すると運用元金が倍になるための必要年数を求めることができます。

また反対に運用年数を入力すると、元金が倍になるための必要金利を求めることができます。

例えば、金利5%の商品の購入を検討しており、元金を倍にするための必要年数を求めようと思った場合には5%×X年=72 X=72÷5=14.4年

この場合には元金を倍にするには14年と少し必要であるということが分かります。

逆に、10年のうちに元金を倍にしようとした場合にはX%×10年=72 X=72÷10=7.2

となり、金利7.2%以上の高利回り商品で運用を行う必要があるということが分かります。

・借入金の場合にも72の法則は適用できる

借入金の場合にも72の法則は適用することができ、自分が借りているローンの返済が何年後に借入額の倍となるのかを求めることができます。

上記の事例で15%の場合と5%の場合を計算してみると

15%×X年=72 X=72÷15=4.8年

10%×X年=72 X=72÷5=14.4年

15%の場合は5年弱で支払額の合計が借入額の倍に到達するのに対して、5%の場合には返済額の合計が借入額の倍に到達するまで14年以上の時間があります。

金利10%の違いで、利息負担の違いがどれほど大きいかをここでも理解いただけたかと思います。

 

最低金利は実はなかなか適用されない

カードローンの金利には幅があります。

この表記上の最低金利はほとんどの場合には適用されません。

・金額が大きくなればなるほど最低金利は下がっていくが

カードローンは金額ごとに金利が決まっています。

例えば三井住友銀行カードローンの金利は金額ごと以下のようになっています。

100万円以下:年12.0%~14.5%

100万円超200万円以下:年10.0%~12.0%

200万円超300万円以下:年8.0%~10.0%

300万円超400万円以下:年7.0%~8.0%

400万円超500万円以下:年6.0%~7.0%

500万円超600万円以下:年5.0%~6.0%

600万円超700万円以下:年4.5%~5.0%

700万円超800万円以下:年4.0%~4.5%

三井住友銀行カードローンの広告には「金利4.0%~14.5%」と謳っていますが、実際に最低金利である4.0%が適用されるのは700万円超の借入時のみで、100万円借りたい場合に適用される可能性のある最も低い金利は12.0%となっています。

また、だれでも700万円超の借入ができるわけではありません。銀行融資は基本的には年収を超える貸付は行わないため、700万円超を借りることができ、最低金利が適用される可能性があるのは高額所得者で700万円超の審査に通過する人だけとなっています。

このように、カードローンの広告の最低金利を鵜呑みにして「こんなに低い金利でカードローンが作成できる」と安易に考えてしまうのは間違いです。

・適用金利の幅がある場合にはどの金利であればリスクがカバーされるか

上記の三井住友銀行カードローンの金利には100万円以下12.0%~14.5%と幅があります。

ここでも誰でも100万円以下の借入であれば12.0%の金利が適用されるわけではなく、「この人に100万円を貸した場合のリスクはどの程度か」という審査を行い、最適なリスクで金利が決定します。

同じ100万円を申し込んだ人でもリスクが低い人は12.0%、融資はできるがリスクが高いと判断される人には14.5%の金利が適用されることがあります。

自分が実際にどの金利が適用されるかは審査に通過してみないとわからないため、ここでも金額帯の最低金利だけを鵜呑みにして申し込むことは危険です。

筆者は銀行員時代に商品設計を行っている担当者から「最低金利は見世物パンダだ」と聞いたことがあります。

最低金利はなかなか適用されない場合がほとんどのようです。

 

属性に自信のある人は最低金利狙いでも構わないが、そうでない人は上限金利に注目

前述したように、金利は申込金額と審査によって相当左右されます。

つまり低い金利のカードローンを利用することができる人は①高額ローンの審査に通過でき②属性良好でリスクが低いと判断される人だけなのです。

個人信用情報も問題なく、クレジットヒストリーも実績を積み重ね、高額所得者の人は最低金利狙いで高額カードローンを作成する目的で最低金利が低い高額カードローンを申し込むことで低い金利のカードローンを作成できる可能性もあります。

しかし、そうでない人は最低金利という見世物パンダにつられて、実際に審査に通過したときには結果として高金利のカードローンとなってしまうという可能性も十分にあります。

やはり、金利の低いカードローンを選択するにあたって大事な目線は最低金利ではなく上限金利で選択するという点にあります。

 

上限金利の低いおすすめカードローン

金利の低いカードローンを作成するための重要視点である上限金利ですが、上限金利の低いおすすめのカードローンは以下の4つです。

三井住友ゴールドローン

三井住友ゴールドローンは三井住友カードが発行するカードローンです。三井住友銀行カードローンとは異なりますので、この点に勘違いなさらないように!

三井住友ゴールドローンの金利は以下のようになっています。

290万円以下 年9.8%
300万円~490万円 年7.8%
500万円~690万円 年4.5%
700万円 年3.5%

また、三井住友カードはカード発行がなく、融資は振り込みのみのゴールドローンカードレスという商品も展開しています。

カードレスタイプの金利は以下の通りです。

290万円以下 年9.2%
300万円~490万円 年7.2%
500万円~690万円 年4.5%
700万円 年3.5%

特徴①利用実績に応じて年間0.3%、4年間で合計1.2%金利が引き下げ

1年後に0.4%、4年後には合計で1.2%金利優遇されるという特典があります。

毎年返済に実績に遅れがないことが条件ですが、9.2%の金利が4年後には8.0%まで金利が下がるのは非常に大きな特典です。

特徴②最短即日融資

カード会社のカードローンは融資までに数日を必要とする場合も少なくないですが、三井住友ゴールドローンはインターネットから平日8:50~14:49に申込を終えた場合には最短で当日中に融資金が振り込まれます。

注意点:総量規制

三井住友カードは金融機関ではなくカード会社です。このため年収の3分の1を超える借入を行うことができない総量規制の対象となります。

ゴールドローンは最高700万円まで融資可能ですが、700万円の融資を受けるためには700万円の3倍の2,100万円の年収が必要になります。

現実的に2,000万円以上の年収がある人がカードローンに申し込むとは考えにくいため、290万円以下の利用で最優遇8.0%の金利が適用される可能性があるカードローンとしては非常に優秀であるといえるでしょう。

三井住友カード ゴールドローンは借りやすい?金利と限度額と審査基準

 

三菱東京UFJ銀行カードローンのバンクイック

メガバンクの1つである三菱東京UFJ銀行のカードローンバンクイックもおすすめです。

ある程度の年収があれば高額融資の可能性もあります。

金利は以下の通りです。

10万円以上100万円以下 年13.6~14.6%
100万円超200万円以下 年10.6~13.6%
200万円超300万円以下 年7.6~10.6%
300万円超400万円以下 年6.1~7.6%
400万円超500万円以下 年1.8~6.1%

特徴①銀行口座不要でカードローンOK!

安心のメガバンク大手。三菱東京UFJ銀行の口座を持っていない方でもカードローンを借りられるのがありがたい。

特徴②大手銀行カードローンならではの低金利

総量規制対象のカードローンは借入額の3倍の年収がないと作成することができません。そのため、高額借入は現実的ではありません。

しかし、500万円以上の年収があり、個人信用情報などの属性が良好であれば、三菱東京UFJ銀行カードローンは500万円1.8%のカードローンも夢ではありません。

最低金利の低さはもちろんのこと、上限金利もまずまずの低金利。

高額借入も可能なカードローンですので、属性に自身のある人におすすめなのはもちろん、属性に自信のない人も借入申し込みしてみる価値のあるカードローンです。
三菱東京UFJ銀行カードローン・バンクイックの金利と限度額と審査基準

 

みずほ銀行カードローン

みずほ銀行は住宅ローンを利用していると、みずほ銀行カードローンの基準金利から金利が年0.5%引き下がります。
注)引き下げ適用後の金利は年1.5%~13.5%です。

もともと住宅ローンにも強みのある銀行ならではのサービスですね。

通常金利は以下の通りです。

10 万円以上 100 万円未満 年14.0%
100 万円以上 200 万円未満 年12.0%
200 万円以上 300 万円未満 年9.0%
300 万円以上 400 万円未満 年7.0%
400 万円以上 500 万円未満 年6.0%
500 万円以上 600 万円未満 年5.0%
600 万円以上 800 万円未満 年4.5%
800 万円 年2.0%

みずほ銀行で住宅ローンを借りていて、金利引下げが適用された場合。

10 万円以上 100 万円未満 年13.5%
100 万円以上 200 万円未満 年11.5%
200 万円以上 300 万円未満 年8.5%
300 万円以上 400 万円未満 年6.5%
400 万円以上 500 万円未満 年5.5%
500 万円以上 600 万円未満 年4.5%
600 万円以上 800 万円未満 年4.0%
800 万円 年1.5%

みずほ銀行カードローンの金利と限度額と審査基準

 

AUユーザー必見!じぶん銀行カードローンで優遇される

メガバンクの三菱東京UFJ銀行と大手携帯キャリアであるauが共同出資したじぶん銀行はauユーザーだけ金利が優遇されるという特徴があります。

また、何にでも使用できる誰でもコースと、借り換えだけに使用できる借り換えコースの2つのコースが存在します。

AUユーザーに適用されるじぶん銀行カードローンの誰でもコースの金利は以下の通りです。

10万円~100万円 年12.9~17.4%
110万円~200万円 年8.9~12.9%
210万円~300万円 年6.9~8.9%
310万円~400万円 年5.9~6.9%
410万円~500万円 年4.9~5.9%
510万円~600万円 年4.4~4.9%
610万円~700万円 年3.4~4.4%
710万円~800万円 年2.1~3.4%

お気づきかもしれませんが、このカードローンは金額ごとに設定された金利にかなりの幅があるという点が特徴です。

AUユーザーで属性良好な人は数十万円の借入であっても12.9%の金利が適用される可能性がありますし、本来銀行系カードローンの審査に通過できない人も17.4%という銀行系カードローンとしては高金利で拾われる可能性もあります。

借り換えだけに使用できる借り換えコースの金利は以下の通りです。

100万円 年12.5%
110万円~200万円 年8.5~12.5%
210万円~300万円 年6.5~8.5%
310万円~400万円 年5.5~6.5%
410万円~500万円 年4.5~5.5%
510万円~600万円 年4.0~4.5%
610万円~700万円 年3.0~4.0%
710万円~800万円 年1.7~3.0%

AUユーザーで借り換えに利用するのであればじぶん銀行カードローンはメリットがかなり大きいカードローンであるといえるでしょう。
じぶん銀行カードローンの金利と限度額と審査基準

住信SBIネット銀行カードローンのプレミアコース

住信SBIネット銀行は2つのコースがあるカードローンです。

優遇されたコースで審査に通過すればメリットは非常に大きいですが、優遇外の通常コースではそれほどメリットはないといえるため、属性に自信のある人は申込を行ってみましょう。

住信SBIネット銀行のカードローンは

金利の低いカードローンとして有名ですが、低金利が適用となるのはプレミアムコースだけで、通常金利のスタンダードコースでは金利的なメリットはそれほど望めません。

プレミアムコースの適用金利は以下の通りです。

10万円超~100万円以下 年7.99%
100万円超~200万円以下 年6.39%~6.99%
200万円超~300万円以下 年5.29%~5.99%
300万円超~500万円以下 年4.99%
500万円超~700万円以下 年3.99%
700万円超~900万円以下 年2.99%
900万円超~1,000万円以下 年2.49%
1,000万円超~1,100万円以下 年2.39%
1,100万円超 年1.59%

通常金利のスタンダードコースの金利は以下の通りです。

10万円超~100万円以下 年14.69%
100万円超~200万円以下 年11.89%
200万円超~300万円以下 年8.89%

住信SBIネット銀行はどちらのコースも最大0.6%の金利優遇が上記の金利より行われます。スタンダードコースでも14.19%の金利が最優遇で適用されるため、他のカードローンよりもメリットは大きいといえます。

住信SBIネット銀行Mr.カードローンの金利と限度額と審査基準

 

 

 

カードローンの審査はスコアリングという方法で行われ、申込時に入力した勤務先や年収等の内容に応じて、申込人に点数をつけていきます。スコアリングで審査基準以上の点数を満たした人だけ仮審査に通過することができます。

では、スコアリングには申込時のどのような情報が影響するのでしょうか?
特集ページで解説↓
カードローンの審査。スコアリングが甘い職業や属性で通りやすいはあるの?

 

カードローンを借りていると、将来住宅ローンを借りる時に影響がある?と言った疑問はよく耳にします。結論的に言えばカードローンやフリーローンは住宅ローン審査に影響があります。

では、どの程度の借入れであれば問題がないのでしょうか?
特集ページで解説↓
カードローン・フリーローンの審査と住宅ローンを借りている場合の関係

 

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